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[保险行业] 中港两地保险差异-香港保险科普一

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发表于 2018-5-13 10:15:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
最近几年赴港买保险成为一种风潮“为什么很多内地人在香港买保险?”,换个说法,也就是为什么内地保险不能满足这部分内地人的需求了?透过这篇文章能解决你们的问题。
1、内地人为什么要不远千里到香港来买保险呢?
2、香港保险有何优势呢?
3、为什么家人去了,同事们去了,朋友们去了,客户也去了呢?
4、为什么.......

最近香港保险的持续火热,燃起了很多朋友们对香港保险的好奇,通过细致的两地公司和产品对比下,可以发现以下差异:


“为什么很多内地人在香港买保险?”,换个说法,也就是为什么内地保险不能满足这部分内地人的需求了?
我先针对题主关注到的现象作答,这一批前往香港投保美金人寿保单的客户已经不是满足于重疾保障的大众群体了,他们是有一定资产的人群,至少是有储蓄能力的人群了。以下,我将会把问题分为几个维度来回答。
为什么选择香港?
第一,分散投资,规避风险。香港保险公司保单的主流币种是美金保单和港币保单,这是内地保单不具备的选项。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”这个道理想必大家都懂,然而内地人的资产储备大多都是人民币资产。尚且不管人民币和美金未来的长期走势如何,如果所有的资产都是同一个币种,人们会承受很大的汇率风险,而配置不同币种的投资就能够对冲这种风险,何乐而不为呢?
第二,香港保费率较内地低。在2014年,香港男性和女性在出生时的预期寿命分别为81.2岁及86.9岁,高达全球之冠。与此同时,香港人寿保单的保费厘定主要考虑香港本地人口的人均寿命,这意味着同样的保额,香港保单的保费较内地保单的保费更便宜,大概便宜20%。
第三,香港保险历史悠久、制度完善。首先,香港保险业一百多年的历史是内地保险业不可比拟的。其次,根据香港保监局2017年9月22日官网公布的消息,从2018年1月1日开始,按照法例向投保人收取保费征费。征费是谁在征收?不是保险公司,而是香港保监局,目的是用以加强行业监管,更好保障客户利益。除了历史悠久的保险公司给人以信心,还有香港保监局在监管着香港的保险业,保障客户的保单利益。
为什么选择人寿保单?
储蓄规划。正在为财富增值、退休或教育(人生不同阶段)作准备的人士能够通过人寿保单灵活运用储蓄保险计划所积累的财富,在自己需要的人生阶段提供稳定的现金流,使自己有保障地应对人生不同阶段。
财富传承。有远见的父母会提前考虑到子女未来离婚的可能性(尽量减少子女离婚可分割的财产,比如自己的遗产)、子女乱花钱的可能性,以及减少自身未来可能的债务对子女的影响,合理的配置人寿保单可以规避这类风险,实现财富的传承。香港保险对于保单权益的保护更加清晰,使其成为良好的规避风险的财富传承工具。
为什么前往香港投保在内地成为趋势?
第一,政策变化。房产税和遗产税征收的旗号正在打响,内地的富人也在逐年增多。对于持有不动产的人士,未来征收房产税和遗产税的趋势必定对他们会造成很大的打击,尤其是持有多处房产的富人。同理,为了不把鸡蛋都放在同一个篮子里,减持不动产,将一部分资产配置为保险,是一个合理且明智的选择。
第二,服务专业。在内地,带着有色眼镜看保险业似乎是一种很普遍的现象。不少人认为保险是骗人的、保险销售员也是骗人的。其实骗人的并不是保险,而是不够专业的服务。内地的保险销售良莠不齐,入行门槛低,部分素质不高的销售员为了成功销售产品,故意夸大或者编造产品的优点,使客户不能对自己购买的保险产品有一个清楚的认知,当理赔的时候才发现自己“上当”了。保险公司不是慈善机构,是盈利机构,客户与保险公司签订的保单是合同,自然有彼此约束的条款,为客户解释清楚条款是一个专业负责的保险代理人需要做到的。近年来,越来越多的香港留学生留港加入保险业,香港保险业不乏博士、硕士,还有许多投行、四大等各行各业出身的优秀人才。购买保单不只是签下一纸证书,后续的续保、理赔都属于保单的服务。配置保险的目的不是为了买到,而是为了最终能够赔到,因此,选择一个专业负责的代理人比选择一款产品还要更重要。
说了这么多关于人寿险的事儿,我来补充一下重疾险。重疾险应当是一个家庭的标配、刚需。那么,我来说一说香港重疾险的优势:
①保费便宜、保额高。前面提到了香港人均寿命达全球之冠,这同样适用于重疾险,同样的保额,香港重疾险的保费低于内地保险。
②全球保障。对于有在海外发展可能性的人士,仅在内地受到保障的重疾险自然不能满足他们的需求,而是应当选择保障区域覆盖全球的重疾产品。
③保额持续增长。香港重疾险的分红性质使得保额持续增长,使得香港重疾险有一定的抗通胀的功能。这相对于内地重疾险是一个极大的优势。
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